חשוב לכם לקבל שליטה מלאה על קרן ההשתלמות שלכם? יש לכם את היכולת לנהל בעצמכם את תיק ההשקעות שלכם? עם קרן השתלמות בניהול אישי IRA אתם מקבלים את ההחלטות לגבי הכספים שלכם, בוחרים את אפיקי ההשקעה, קובעים את התזמון, נהנים מאופציה של דחיית מס וחוסכים כסף בדמי ניהול. ניהול אישי של קרן השתלמות אינו מתאים לכל אחד, בארה"ב מדובר בגישה נפוצה בעוד בישראל מעטים מודעים לאפשרות של ניהול אישי. בשנים האחרונות עם העלייה במודעות יותר ויותר משקיעים בוחרים לנהל בעצמם את תיק ההשקעות.
מה זה בכלל קרן השתלמות?
משקיעים שמבקשים לעצמם מסלול חיסכון לטווח בינוני מפקידים את הכספים בקרן השתלמות לתקופה של 6 שנים. הקרן הופכת נזילה רק לאחר 6 שנים. אין חובה לפדות את הכספים בקרן לאחר 6 שנים, ניתן להמשיך לבצע הפקדות ולצבור רווחים לאורך עשרות שנים. עצמאים וגם שכירים רשאים לפתוח קרן השתלמות. קרנות השתלמות הפכו בשנים האחרונות פופולריות בשל הטבות המס שמתלוות אליהן.
3 דגשים חשובים להרכבת תיק השקעות
הסכום הזמין להשקעה – קיימים אפיקי השקעה בהם יש דרישה לסכום מינימלי, אם אתם בוחרים לנהל את תיק ההשקעות שלכם בבית השקעות – שימו לב שחלק בתי ההשקעות קובע סכום מינימלי. תיקי השקעות בסכומים נמוכים זמינים היום גם החל מ-20,000 ₪. בעבור תיק השקעות בניירות ערך עם ניירות ערך זרים נדרש סכום התחלתי גבוה.
רמת הסיכון – את רמת הסיכון אתם קובעים על פי הצרכים הפיננסיים העתידיים והעדפה אישית. רמת סיכון גבוהה עשויה להעלות את הסיכויים לתשואות גבוהות ובו זמנית גם לגרור הפסדים. אם אתם מתכננים להשתמש בכסף בשנים הקרובות כדאי לבחור בהשקעות לטווח קצר עם דרגת סיכון נמוכה יותר.
תקופת ההשקעה – תיקי השקעות יש לתכנן בהתאם לתקופת ההשקעה המבוקשת, יש הבדל בין ניהול תיק השקעות לטווח בינוני לבין ניהול תיק השקעות לטווח ארוך. תקופת ההשקעה והצורך בנזילות משפיעים באופן ישיר על הרווחים.
יתרונות של קרן השתלמות בניהול אישי
ניהול עצמאי של הכספים בקרנות החיסכון לטווח ארוך מעניק שליטה מלאה על התמהיל. כיום כאשר השוק מאופיין בתנודתיות גבוהה, משקיעים רבים מבקשים לקבל את ההחלטות בעצמם ולקחת אחריות מלאה על התשואות וההפסדים. קיימים היום 4 יתרונות מרכזיים לניהול אישי של קרנות השתלמות:
- שליטה מלאה על הכספים הקרן עם אופציה של תמהיל השקעה בהתאמה אישית.
- בחירה חופשית של אפיקי השקעה ללא תלות במדיניות של בית ההשקעות.
- דמי ניהול נמוכים משמעותית בהשוואה אל דמי הניהול שנגבים במסלול ניהול ישיר של מנהל השקעות.
- דחיית תשלום מס רווחי הון עד למועד משיכת הכספים.
בעלי קרן השתלמות בניהול אישי שולטים באופן ישיר על הכספים ומקבלים בעצמם את ההחלטות. יש להם אפשרות להגיב מיד לתנודות של השוק או הזדמנויות השקעה. כיום כאשר השוק ידוע בתנודות חדות, תגובה מהירה מאפשרת השקעות יוצאות דופן עם תשואות גבוהות. חוסכים שבוחרים במסלול IRA בוחרים בעצמם את אפיקי ההשקעה על פי שיקול דעתם, העדפה אישית וגם עקרונות מוסריים. כמו כן, קיימות אופציות של השקעות שאינן זמינות בבתי השקעות, אך בניהול אישי של קרן השתלמות ניתן לבחור בהן. עם מסלול IRA החוסך יודע בדיוק מה מרכיב את תיק ההשקעות שלו, היכן הכספים מושקעים ובאיזו דרגת סיכון.
עלויות ניהול אישי של קרן השתלמות
ההחלטה לבחור במסלול IRA ולנהל בעצמכם את הכספים בקרן ההשתלמות מלווה בדמי ניהול נמוכים מאלו שנגבים במסלולים רגילים. כאשר אתם מבצעים בעצמכם את התפקיד של מנהל בית ההשקעות אין הצדקה לדמי ניהול גבוהים. דמי הניהול הנפוצים בעבור מסלולים של ניהול אישי הם כ-0.3% מהצבירה. שימו לב, פרט לדמי ניהול, חוסכים שבוחרים ב-IRA נדרשים בתשלום עמלות מכירה וקנייה עם ניירות הערך.
למי כדאי לבחור במסלול ניהול אישי לקרן השתלמות?
אם יש לכם את הידע הדרוש לניהול תיק השקעות או שאתם כבר פעילים בשוק ההון, בחירה בניהול אישי של קרן ההשתלמות תאפשר את דחיית הסדרת תשלום המס. חשוב להדגיש שבחירה במסלול ניהול אישי כרוכה באחריות אישית גם לתשואות וגם להפסדים. המשקיע נדרש להקדיש מחשבה רבה לבחירה בניהול עצמאי תוך סקירה של כל היתרונות והחסרונות.
בנוסף, יש גם את האופציה של קופת גמל IRA, הכל כמובן תלוי בצרכים שלכם.
